Hypotheek verhogen

Een woningeigenaar die geld nodig heeft denkt al snel aan zijn huis als geldbron. Door de hypotheek te verhogen kan hij immers aan geld komen. Het is een manier om geld ‘uit de stenen’ te halen. Zo komt er geld beschikbaar voor bijvoorbeeld een verbouwing, een vakantiewoning of een caravan.

Overwaarde noodzakelijk

Om geld uit de stenen te kunnen halen moet dat er wel in zitten. Er zit alleen geld ‘in de stenen’ als er overwaarde in de woning zit. Dat betekent dat het huis meer waard is dan het bedrag van de openstaande hypotheek. De bank zal geen extra hypotheek willen verstrekken als de woning daarvoor niet voldoende waarde heeft. Immers: de hypothecaire zekerheid heeft niet veel zin als de woning bij verkoop niet genoeg oplevert om de openstaande hypotheekschuld mee af te lossen.

Onderhandse verhoging

Een extra hypotheekbedrag kan op twee manieren geleend worden: met een onderhandse verhoging of met een tweede hypotheek. Als een onderhandse verhoging mogelijk is, verdient dat de voorkeur. Dan hoeft u niet naar de notaris voor een nieuwe hypotheekakte. U bent dan dus goedkoper uit.

Een onderhandse verhoging van de hypotheek is mogelijk als de hypothecaire inschrijving daarvoor hoog genoeg is. De inschrijving is het bedrag waarvoor de hypotheek bij het afsluiten is vastgelegd in het Kadaster. Is destijds gekozen voor een hogere inschrijving, dan is er een hoger bedrag vastgelegd dan de hypotheek die op dat moment werd afgesloten. Ook kan het zo zijn dat er sinds het afsluiten van de hypotheek al een flink bedrag is afgelost. De ruimte tussen de inschrijving en de openstaande hypotheek kan benut worden voor een onderhandse verhoging.

Beoordeling als nieuwe hypotheek

Het verhogen van een hypotheek is voor de bank hetzelfde als het afsluiten van een nieuwe hypotheek. De aanvraag wordt op dezelfde manier beoordeeld. De waarde van de woning moet aangetoond worden met een taxatierapport. Ook het inkomen moet opnieuw aangetoond worden. Alle stukken worden bekeken alsof het gaat om een nieuwe hypotheek, de aanvraag moet aan alle huidige eisen voldoen.

Fiscale aftrek hypotheekrente

Of de hypotheekrente die over de verhoging betaald gaat worden fiscaal aftrekbaar is, hangt allereerst af van het bestedingsdoel. Wordt het geld uitgegeven aan een verbouwing van de eigen woning? Dan valt de rente onder de hypotheekrenteaftrek, als de lening aan de voorwaarden voor belastingaftrek voldoet. Wordt er een vakantiewoning van gekocht, of een caravan? Dan is de rente niet fiscaal aftrekbaar.

Alternatief: consumptief krediet

Zit er geen overwaarde in uw woning? Dan is het wellicht mogelijk een consumptief krediet af te sluiten om uw wens te realiseren. Een persoonlijke lening bijvoorbeeld, of een doorlopend krediet. In sommige situaties is dit zelfs gunstiger als een verhoging van de hypotheek wel mogelijk is. Bij het afsluiten van een hypotheek komen immers kosten kijken, die bij een persoonlijke lening niet aan de orde zijn. Ook al zijn er bij een onderhandse verhoging geen notariskosten, u betaalt wel advieskosten en taxatiekosten. De hypotheekrente is lager dan de leenrente. Met name bij lagere leenbedragen worden de kosten echter niet goedgemaakt door het verschil in rente.

Actuele hypotheekrentes vergelijken