De krediethypotheek
Wat is een krediethypotheek?
Een krediethypotheek is de meest flexibele hypotheeksoort die er bestaat. U heeft eigenlijk een doorlopend krediet met uw huis als onderpand. Door deze zekerheid is de geldgever bereid een lagere variabele rente te hanteren dan bij een normaal doorlopend krediet. De rente is echter vaak weer hoger dan de hypotheekrentetarieven bij andere hypotheeksoorten. Daarom wordt deze vorm vaak gebruikt als alternatief voor een normaal doorlopend krediet (consumptief) en veel minder als vorm om een aftrekbaar deel van de lening te financieren. Of, wanneer en hoe u wilt aflossen, bepaalt u bij de krediethypotheek in principe zelf. Tot de kredietlimiet (een bepaald percentage van de waarde van uw huis) kunt u zelfs de verschuldigde rente laten bijschrijven. Voorwaarde is vaak wel dat u ook aardig wat eigen geld inbrengt.
Fiscaliteiten rondom de krediethypotheek:
Tot 1997 had de krediethypotheek een extra voordeel. Mensen konden hiermee goedkoop geld lenen en de rente over dat bedrag aftrekken via de belasting. Toen de fiscale regels met betrekking tot consumptief gebruik van een hypothecair krediet vanaf 1997 werden zijn aangescherpt, heeft deze hypotheeksoort veel van zijn aantrekkelijkheid verloren. Want sindsdien was de hypotheekrente bij de krediethypotheek alleen nog aftrekbaar als het geleende geld aan verbouwingen of de aanschaf van een andere woning besteed werd. En sinds de herziening van de hypotheekrenteaftrek per 2013 is de krediethypotheek fiscaal gezien helemaal niet meer interessant. Want sinds 2013 is de krediethypotheek - ook als het geld gebruikt zou worden voor aankoop of verbetering van de eigen woning - voor starters niet meer toegestaan. Als zij er toch voor kiezen hebben zij geen hypotheekrenteaftrek. Daarom is de krediethypotheek alleen interessant voor huizenbezitters die vóór 2013 hebben gekocht.
Maar ook voor de eerdere huiseigenaren zijn de mogelijkheden met de krediethypotheek beperkt. Het verhogen van de bestaande hypotheek met een krediethypotheek is fiscaal niet meer toegestaan. Anders hebben zij over de verhoging eveneens geen hypotheekrenteaftrek. Daarmee is de krediethypotheek eigenlijk alleen nog maar interessant voor de hypothecaire financiering van consumptieve bestedingen, zoals een auto, boot of tweede woning.
Voordelen krediethypotheek:
- er bestaat geen aflossingsverplichting;
- afgeloste bedragen kunnen makkelijk weer worden opgenomen;
- aantrekkelijke rentetarieven ten opzichte van normale consumptieve kredietvormen;
- met name geschikt voor de hypothecaire financiering van consumptieve bestedingen, waarbij de hypotheekrente niet aftrekbaar is.
Nadelen krediethypotheek:
- deze hypotheekvorm wordt vrijwel niet meer aangeboden;
- de te verstrekken hypotheek bedraagt bij de meeste geldverstrekkers maximaal zo'n 80% van de waarde van de woning (marktwaarde);
- de rente kan vaak niet voor langere perioden vast worden gezet;
- vaak gelden (hoge) opslagen ten opzichte van de normale hypotheekrentetarieven;
- de hypotheekrente bij nieuw afgesloten krediethypotheken is vanaf 2013 niet meer aftrekbaar.
Overzicht van de meest voorkomende hypotheekvormen
|
|
