Hypotheek met de laagste rente

Als je op ActueleRentestanden.nl hypotheekrentes vergelijkt, zie je bij één bank steeds verschillende rentes. Er zijn meerdere kolommen met daarboven 'NHG' of een percentage (bijv. 60%). Er zit vaak een behoorlijk verschil tussen de rentes in die kolommen, ook al gaat het om een hypotheek bij dezelfde bank met dezelfde looptijd. Dat verschil heeft te maken met het risico dat de bank loopt om het uitgeleende bedrag niet volledig terug te krijgen.

Als een huis verkocht wordt tegen een prijs die lager ligt dan de openstaande hypotheek blijft er een restschuld over. Dat is een risico voor de bank: misschien krijgen ze die restschuld nooit terug? Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is dat risico het kleinst - de restschuld wordt dan vergoed door NHG.

De percentages boven de kolommen staan voor de verhouding tussen de hypotheekschuld en de waarde van de woning. Hoe lager het percentage, hoe kleiner het risico van de bank. En hoe kleiner het risico, hoe lager de hypotheekrente.

De laagste hypotheekrente die je op dit moment kunt krijgen haal je eenvoudig uit de vergelijking van hypotheekrentes. Voor een goede vergelijking kies je de gewenste hypotheekvorm en de rentevastperiode.

De rentevastperiode is het antwoord op de vraag hoe lang de rente vast moet staan, gelijk moet blijven. Voor die periode heb je zekerheid over het percentage aan hypotheekrente dat je betaalt. Na afloop van de rentevastperiode wordt de rente opnieuw vastgezet tegen de rente die op dat moment actueel is.

Na het maken van de keuzes zie je een lijst met de mogelijke hypotheken, met de laagste hypotheekrente bovenaan. Standaard staat die gesorteerd op de rente met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), maar je kunt ook een andere kolom kiezen om de laagste rente voor die risicoklasse bovenaan te krijgen.

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dat is een extra zekerheid voor de bank. Mocht een huis met verlies verkocht worden (dan is de openstaande hypotheek hoger dan de verkoopprijs), dan kan de bank het overblijvende bedrag (de restschuld) declareren bij NHG. De bank loopt dus zelf niet het risico dat er een deel van het uitgeleende bedrag niet terugbetaald wordt. Dat risico word bij een NHG-hypotheek overgenomen door NHG.

In de hypotheekrente is het risico dat de bank loopt meegerekend. Deze 'risico-opslag' wordt voor een NHG-hypotheek dus het laagst. Daarom is de rente voor een hypotheek met NHG meestal (veel) lager dan zonder die zekerheid voor de bank.

Als het je alleen om de laagste maandlasten gaat: ja, dan is de laagste rente de beste keuze. Tenminste, als je bezig bent met een annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek of aflossingsvrije hypotheek. Bij een spaarhypotheek kan het anders liggen - maar die kun je niet meer nieuw afsluiten (tenminste: niet met hypotheekrenteaftrek).

Toch is het verstandig om verder te kijken dan alleen naar de rente en de maandlasten. Ook de hypotheekvoorwaarden zijn van belang. Bijvoorbeeld:

• Offertegeldigheid: Hoe lang is de offerte geldig? En als je een verlenging nodig hebt, wat kost dat dan?
• Verhuisregeling: Hoe zit het met het meenemen van de hypotheekrente naar een volgend huis (de verhuisregeling)?
• Snelheid: Heb je enorme haast met je hypotheek, dan is de acceptatiesnelheid een reden om toch voor een andere dan de allerlaagste hypotheekrente te kiezen.
• Tussentijds rente aanpassen: Als de waarde van je huis stijgt en je de grens van een renteklasse passeert is het fijn als je tussentijds de rente kunt laten aanpassen.

Kortom: het is verstandig om niet alleen naar de hypotheekrente te kijken, maar zeker ook naar de voorwaarden!

De hypotheekrente is inderdaad bij sommige hypotheekvormen anders dan bij de andere. Bij één bank. Dat kan verschillende redenen hebben, afhankelijk van de hypotheekvorm waar het om gaat.

Zo is de rente van de spaarhypotheek al sinds jaar en dag hoger dan voor andere vormen. Dat zit in de administratieve kosten van zo'n spaarhypotheek, waarbij een spaarpolis verbonden is aan de lening.

Ook de aflossingsvrije hypotheek heeft vaak een hogere hypotheekrente dan bijvoorbeeld de annuïteiten- of lineaire hypotheek. Dat komt dan weer door het hogere risico voor de bank: er wordt immers niet afgelost op de schuld.