Restschuld financieren

Consumptief krediet

Koopt u na de verkoop geen andere woning? Dan wordt de restschuld een consumptief krediet, in eerste instantie bij de geldverstrekker van de niet geheel afgeloste hypotheek. Waarschijnlijk in de vorm van een persoonlijke lening. Het is de moeite waard om na te gaan of dat geld elders misschien goedkoper geleend kan worden. Het vergelijken van leenrentes is geen overbodige moeite. Door de lening over te sluiten naar een andere geldverstrekker kunt u misschien besparen op de maandlasten. Of sneller van de lening af zijn.

U kunt hierbij ook kiezen voor een doorlopend krediet. Bij een restschuldfinanciering geldt dat voor leningen die voor 1 januari 2018 afgesloten zijn, dat de rente voor maximaal 15 jaar fiscaal aftrekbaar. Aan deze aftrek is geen eis verbonden om af te lossen. Daardoor kan ook een doorlopend krediet gebruikt worden. Daarbij is het wel belangrijk om het krediet niet voor andere doeleinden dan de restschuld te gebruiken. Doet u dat wel, dan wordt het fiscaal een onmogelijk te overzien verhaal.

Meefinancieren in nieuwe hypotheek

Koopt u na de verkoop met verlies wel een nieuwe woning? Dan is het misschien mogelijk om de restschuld mee te nemen in de nieuwe hypotheek. Binnen de Gedragscode Hypothecaire Financiering en ook binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebben de geldverstrekkers hier ruimte voor. Ze mogen u een hogere hypotheek verstrekken dan normaal. Een bedrag boven het normale maximum ten opzichte van de waarde van de nieuwe woning is toegestaan. Lang niet alle geldverstrekkers zijn echter bereid om deze mogelijkheid ook werkelijk aan hun klanten te bieden.

Lukt het niet om de restschuld mee te nemen in de nieuwe hypotheek, dan is consumptief financieren de enige optie. Dat wil niet zeggen dat het onmogelijk is om een ander huis te kopen. De maandlasten van de persoonlijke lening of het doorlopend krediet drukken echter wel het maximale leenbedrag voor de nieuwe hypotheek – en daarmee de maximale aankoopprijs voor de nieuwe woning.